Jak mít finance v cajku

Jak mít finance v cajku, to je oč tu běží! Pokud fungují osobní finance správně, do života to dokáže dodat jistotu, klid, prosperitu a otevře se plno možností. Proto se v této epizodě mrkneme na základní koncept správně nastavených osobních financí, který se skládá ze tří hlavních segmentů.

"Není to o penězích a bohatství, je to o svobodě." Martin Žák

Rozpočet

Ještě, než se vrhneme na samostatné segmenty, je třeba znát rozpočet. Neznamená to, že víš přesně o každé koruně, kam putuje, ale alespoň v orientačních částkách si analyzuj své aktivní a pasivní příjmy a uvědom si, ve kterých případech s příjmem můžeš počítat a ve kterých situacích o příjem můžeš přijít. Dále si analyzuj, kam tvé peníze odchází, kolik peněz odejde trvalými příkazy a kolik jsou další nezbytné výdaje. Zbytné výdaje se většinou každý měsíc liší, to jsou třeba dárky, dovolené, kultura atd. a zde tě opět bude zajímat kolik tvé nezbytné výdaje cca jsou. Pokud si všechny tyto informace sepíšeš na papír, budeš mít dobrou představu o toku svých prostředků, od čehož se pak mnohem lépe nastavují zmíněné segmenty osobních financí. Takovou analýzu si můžeš dělat každý rok a porovnat si k jakým došlo změnám a efektivně pak podle toho upravit nastavení ostatních věcí. Pojďme se tedy vrhnout na 3 základní segmenty osobních financí.

1)    Krátkodobá železná rezerva

Základní stavební kámen, krabička poslední záchrany a ruční brzda. To je krátkodobá železná rezerva, což je dostatečná finanční částka, kterou máš k dispozici pro případ nouze. Ve tvém životě může nastat situace, kdy budeš potřebovat rychle něco zaplatit, například z důvodu krátkodobého výpadku příjmu, z důvodu rozbití něčeho důležitého pro denní či pracovní život, například nečekaná oprava auta, domu atd. Tahle rezerva neslouží na plánované výdaje jako například dovolená, ale je to opravdu nouzová záležitost. Rezervu je vhodné mít uloženou někde, kde se bude alespoň trochu zhodnocovat a zároveň ti umožní peníze v případě potřeby ihned použít. K tomu může být vhodný třeba spořící účet. No a jak velkou rezervu mít? O tom jsme se bavili více do hloubky zde, nicméně určitě by to neměly být velké úspory, měla by to být dostatečná rezerva k tomu, ať vykryješ nenadálé události, za mě si teda řekni, jakou maximální částku můžeš potřebovat ze dne na den, z týdne na týden. A tím bych se řídil v rámci spořícího účtu. Zbytek peněz můžeš uložit už někam, kde zhodnocení bude vyšší a nepotřebuješ tak velkou likviditu. Obecné pravidlo říká, že krátkodobá rezerva by měla být cca 3-6 měsíčních běžných výdajů. Ve chvíli, kdy rezervu využiješ, je nutné ji opět doplnit.

2)    Tvorba majetku

Tento segment ti umožní splnit tvé cíle a sny a pomoct ti ke svobodnějšímu životu. V rozpočtu budeš muset ve většině případů ukrojit část svých příjmů a odložit je stranou pro svoji budoucí potřebu. Zde chceš, aby se peníze zhodnocovaly efektivně a dlouhodobě rozhodně porážely inflaci, respektive chceš, aby se tvé těžce vydělané peníze začaly rozmnožovat a pracovaly pro tebe. Tvorba majetku je oblast, které by se za mě měl věnovat úplně každý, dokonce i ten, kdo říká, že jsou mu peníze lhostejné. Nejde totiž o peníze a bohatství, jde o svobodu. Peníze jsou jen prostředek.

Představ si, že si vybuduješ dlouhodobou finanční rezervu, což jsou prostředky uložené v investičních nástrojích v hodnotě několika tvých ročních platů. Jak by se ti žilo s vědomím, že máš takovou rezervu? Kdyby ve tvém životě mělo dojít k velkým změnám, budeš dělat životní rozhodnutí, budeš chtít změnit práci, začít podnikat, založit rodinu atd. tahle rezerva ti vždy dodá určitou jistotu a možnost volby. Což je hrozně důležitý. Mít možnost volby. A pokud ty peníze máš, většinou máš i možnost volby. Pro praktický příklad si představ, že jsi celý život zaměstnaný ve firmě, kde se změnil šéf. Nový šéf je hrozný a máte velký rozpor, chce ať děláš něco, s čím nesouzníš a nejede přes to vlak, víš, že se to nezmění a dlouhodobě by to vedlo k vyhoření, nebo už vyhoření třeba přišlo. No a s rezervou se ti otevírá možnost volby říct mu s klidem, že končíš. Víš totiž, že klidně rok nemusíš pracovat a ten rok strávíš cestováním a přemýšlením nad tím, co by tě opravdu bavilo dělat jako další povolání. Bez jakékoli rezervy a případně bez jiné dobré pracovní nabídky tomu šéfovi asi slovo „končím“ neřekneš.

Takže když to shrnu – dlouhodobá finanční rezerva = svoboda. A když jsem říkal, že by si měl majetek budovat každý, tak to i z toho důvodu, že každý nemáme velké bohatství, ale každý máme čas. Každý tu ještě nějakou dobu na světě budeme a ten čas je při tvorbě bohatství strašně důležitý. Čím déle budeš mít své peníze vložené do nějakého aktiva, prstě někam, kde se peníze efektivně zhodnocují, tak tím větší výnos obdržíš. No a nejde jen o dlouhodobou rezervu, jde o plnění plánovaných cílů, jako je našetření financí na důchod, naspoření financí pro děti na vysokou školu, naspoření na akontaci na dům atd. Čím dřív si totiž na své cíle začneš odkládat, tím efektivněji do cíle dojdeš, o to méně svých těžce vydělaných peněz do toho budeš muset dát, protože ti pomůže to zhodnocení.

No a nejde jen o šetření a plnění cílů, ale i o využívání příležitostí na trhu a když víš jak na to, může se ti povést třeba množit svůj majetek bez vložení svých peněz. Například tento týden jsme se s klientem dohodli na koupi parkovacího místa navíc u jeho bytu, kde se staví další bytové domy. Parkovací stání se prodává za 200 000 Kč a pronajmout lze za 1 700 – 2000 Kč měsíčně. Klient si na parkovací místo bude brát 100% úvěr, jehož splátka je 1430 Kč. Úvěr mu tedy bude splácet nájemník, časem se nájem bude navyšovat, navyšovat se bude i hodnota parkovacího místa a klient do toho v podstatě kromě nákladů na katastru nedá ani korunu svou. Když tento segment ukončím, protože bych o něm jinak mluvil hodiny, tak je vhodné si zde vše dobře naplánovat a správně si vybrat aktiva, kam peníze budeš ukládat.

3)    Zajištění

Třetí segment, takový tmel, který drží vše pohromadě je zajištění rizik. Velmi důležité pro osobní finance je mít správně pojištěn majetek, který si tak pracně tvoříme. Jen si vem, jak hrozná situace musí být pro lidi v oblastech zasažených povodněmi teď v září a o to víc pro lidi, kteří své domy neměli pojištěné. Dále je důležité mít pojištěnou odpovědnost. Udělat někomu dalšímu velkou škodu může být otázka vteřiny, ale kompenzovat škodu v milionech ze svého rozpočtu, a ne z pojistky, je běh často na celý život. Praktický příklad může být autonehoda způsobena cyklistou. A třetí pojištění, které může být velmi důležitou součástí osobních financí je životní pojištění, které ti dokáže vykompenzovat část příjmů ve chvíli, kdy nedej bože o příjem přijdeš ze zdravotních důvodů. Pokud totiž přijdeš o příjem a už nebudeš moct pracovat, rozpadnou se předchozí dva segmenty v prach, protože krátkodobou rezervu utratíš na své běžné životní výdaje, dlouhodobou rezervu taky utratíš, nemovitosti rozprodáš, a cíle si nesplníš. Pojištění odpovědnosti, majetku a příjmu je tedy další záchranná brzda pro tvůj klid a svobodu, protože své peníze můžeš díky němu efektivně používat na tvorbu majetku.

Závěr

No tak takhle tedy vypadají neprůstřelné osobní finance. Tři segmenty, jeden rozpočet a jeden život, tvůj život. Ten se s penězi nevyhnutelně pojí a je velký rozdíl, zda máš či nemáš finance v cajku. V jedné větě jde tedy o to, ať máš vždy kam sáhnout, když se něco stane a bude to stát peníze, ať máš pokryté rizika, které mohou tvé finanční zdraví ohrozit, a ať ostatní prostředky odkládáš někam, kde se ti budou hezky zhodnocovat. Zkus si tedy projít svůj rozpočet a mrkni na to, zda máš všechny tři segmenty v běhu a zda jsou správě nastaveny, případně je možná čas si je vytvořit 🙂